Duas propostas de empréstimo chegam: uma com juros de 1,8% ao mês e outra com 2,0%. A primeira parece vencer, mas pode ser a mais cara. É justamente para evitar esse engano que existe o CET. Aqui você entende o que ele inclui, vê um exemplo numérico e aprende a comparar propostas pelo mesmo critério, sem indicar nenhuma instituição.
O que é o CET
CET é a sigla de custo efetivo total. Ele reúne em uma única taxa tudo o que você paga para ter o crédito, e não apenas os juros:
- juros da operação;
- tarifas, como cadastro ou avaliação de bem;
- seguros que fazem parte da operação;
- impostos, como o IOF;
- outros encargos previstos no contrato.
Em geral ele aparece em percentual ao mês e ao ano. Quanto menor, mais barato o crédito, desde que as propostas sejam comparáveis, isto é, tenham o mesmo valor, o mesmo prazo e a mesma data.
Por que a taxa de juros sozinha engana
A taxa de juros é só uma parte do custo. Tarifas pagas à vista e seguros embutidos nas parcelas aumentam o que você paga sem mexer nos juros anunciados.
Exemplo com números inventados. Você precisa de 5.000 reais em 12 parcelas e recebe duas propostas:
- Proposta A: juros de 2,0% ao mês, sem tarifas. Parcela de cerca de 473 reais. Total pago: 12 × 473 = 5.676 reais, ou seja, 676 reais além do que recebeu.
- Proposta B: juros de 1,8% ao mês, parcela de cerca de 467 reais, mais uma tarifa de cadastro de 250 reais paga no ato e um seguro de 20 reais por mês. Total: 12 × (467 + 20) + 250 = 6.094 reais, ou seja, 1.094 reais além do que recebeu.
A proposta B tem juros menores, mas custa bem mais no total. Como o valor, o prazo e a data são os mesmos, o CET dela seria maior. Se você olhasse só para a taxa de juros, escolheria a mais cara.
Como estimar o CET você mesmo
O CET oficial segue a metodologia definida pelo Banco Central, mas dá para chegar perto com a planilha. Use a função TAXA, que descobre a taxa que iguala o que você recebe ao que você paga. Nos exemplos acima:
- Proposta A: =TAXA(12;-473;5000) resulta em cerca de 2,0% ao mês, ou perto de 27% ao ano.
- Proposta B: a tarifa de 250 reduz o valor que chega a você para 4.750, e a parcela com seguro é de 487. =TAXA(12;-487;4750) resulta em cerca de 3,3% ao mês, ou perto de 48% ao ano.
Repare: a proposta B anunciava 1,8% de juros, mas a taxa efetiva é bem maior. Os nomes e a ordem dos argumentos da função variam conforme o idioma e a versão da planilha. A conta é uma aproximação, e o número oficial vem da instituição.
Como comparar duas propostas pelo mesmo critério
- Padronize. Peça as duas propostas para o mesmo valor, o mesmo prazo e, se possível, a mesma data de contratação.
- Peça o CET. Em percentual ao mês e ao ano, por escrito.
- Peça o total a pagar. Some todas as parcelas, tarifas e seguros. Subtraia o valor que você recebe. O resultado é o custo em reais.
- Pergunte sobre seguros e tarifas. Cada um é opcional ou obrigatório? Você pode recusar? Peça a resposta por escrito.
- Veja a parcela na renda. Divida a parcela pela renda líquida e multiplique por 100. A planilha de gastos pessoais ajuda a saber quanto cabe no orçamento.
- Considere o prazo. Prazos longos reduzem a parcela, mas costumam aumentar o custo total.
Onde encontrar o CET
Procure na proposta, no simulador do aplicativo ou do site da instituição e no contrato. A regulamentação do Banco Central determina que o CET seja informado antes da contratação. Se o canal de atendimento não souber dizer, peça a informação por escrito.
Armadilhas comuns
- Seguro embutido. Pergunte se é opcional. Se for, você pode recusar e ver quanto o CET cai.
- Parcela pequena, prazo gigante. A parcela cabe, mas o custo total cresce com o número de meses.
- “A partir de” nos anúncios. A taxa mostrada costuma ser a melhor condição possível, e não a que você vai receber.
- Confundir CET ao mês com ao ano. São escalas diferentes. Compare sempre a mesma.
- Pagar para receber. Uma oferta que exige depósito antes de liberar o valor não é um custo do crédito: é sinal de golpe. O texto sobre SMS falso do banco ajuda a reconhecer abordagens assim.
Quando o CET mais importa
Ele vale para qualquer operação de crédito: empréstimo pessoal, financiamento de veículo ou imóvel, parcelamento de fatura, compras parceladas com juros e cheque especial. Quanto maior o valor e o prazo, maior a diferença que alguns décimos de ponto percentual fazem. Em compras de longo prazo, como um financiamento, vale pedir simulações em mais de uma instituição.
Se a ideia é entender como o orçamento comporta uma parcela nova, a regra 50-30-20 ajuda a ver quanto da renda pode ser destinado ao pagamento de dívidas.
Seu próximo passo
Da próxima vez que alguém oferecer crédito, escreva em um papel quatro números: valor recebido, total a pagar, CET ao ano e parcela. Esses quatro itens, comparados entre duas propostas, mostram mais do que qualquer anúncio.
