Você abre o extrato e há uma parcela que não reconhece, ou recebe a ligação de cobrança de um contrato que nunca assinou. Empréstimo feito em nome de outra pessoa, com dados roubados ou vazados, é uma fraude conhecida. O caminho para sair dela é o mesmo: confirmar, contestar, registrar e documentar. Veja o passo a passo, como orientação geral.
Primeiro, confirme que o contrato existe
Antes de acusar ou pagar qualquer coisa, descubra onde está o empréstimo:
- Registrato. É o serviço gratuito do Banco Central em que você consulta, com a conta gov.br, relatórios de relacionamento com instituições financeiras, entre eles as operações de crédito registradas no seu CPF.
- Extratos das suas contas. Procure depósitos que você não esperava e débitos de parcelas.
- Meu INSS. Quem recebe benefício do INSS pode conferir se há empréstimos consignados descontados. Os canais do INSS também orientam sobre bloqueio e contestação, e as regras mudam, então confira no canal oficial.
- Consulta de CPF nos birôs de crédito. Mostram negativações e, em alguns casos, dívidas ligadas ao seu CPF.
- A cobrança em si. Se alguém ligou ou mandou mensagem, não pague nem clique em links: procure a instituição pelo número oficial do site ou do aplicativo.
Se a consulta não mostra nada e a cobrança continua, desconfie de golpe de cobrança e siga o roteiro de caí em um golpe.
Se o dinheiro caiu na sua conta
Às vezes o valor do empréstimo é depositado na conta da vítima, e logo aparece alguém pedindo que você “devolva por engano” para outra conta. Não faça isso. Avise a instituição que depositou, diga que não contratou e pergunte como tratar o valor. Não gaste nem transfira até receber a orientação.
Conteste com a instituição
O contato precisa ser por um canal que deixe registro:
- Use o aplicativo, o SAC ou o e-mail oficial da instituição. Anote o protocolo de cada contato.
- Diga com clareza: “não reconheço este contrato e não o contratei”.
- Peça por escrito: cópia do contrato, data, canal de contratação (aplicativo, agência, correspondente), dados de quem assinou e conta que recebeu o valor.
- Peça a suspensão das cobranças e da inclusão do seu nome em cadastros de inadimplentes enquanto o caso é apurado.
- Peça a resposta por escrito e o prazo para ela.
Reúna as respostas em ordem. Elas serão úteis se o caso for adiante. Se a instituição negar, demorar ou não responder, procure a ouvidoria, registre reclamação no Banco Central, no consumidor.gov.br ou no Procon (o texto onde reclamar de compra online explica como funcionam esses canais) e converse com a Defensoria Pública ou um advogado.
Registre a ocorrência
O boletim de ocorrência documenta que você foi vítima de fraude. Muitos estados permitem o registro online; procure o site da polícia civil do seu estado. Informe:
- que foi usado seu nome e seus dados sem autorização;
- o nome da instituição, a data e o valor do contrato;
- como você descobriu;
- se houve vazamento ou perda de documentos.
O registro costuma ser pedido pela instituição para a análise. Guarde o número e a cópia.
Monte um arquivo único com os documentos
Uma contestação fica mais forte quando as provas estão ordenadas. Reúna:
- extratos que mostram o depósito e as parcelas;
- o print ou o relatório do Registrato com a operação;
- protocolos e e-mails trocados com a instituição;
- o boletim de ocorrência;
- cópia do seu documento e comprovante de residência, apenas se o canal oficial exigir.
Ordene por data, nomeie os arquivos com números e junte tudo em um PDF, como mostra como juntar e dividir PDF. Guarde os originais à parte.
Para fazer essa junção sem instalar programa, o Juntar PDF, ferramenta do Meta Pro, reúne PDFs e fotos JPG ou PNG numa ordem escolhida por você, no próprio navegador, sem enviar os arquivos a um servidor. Ele organiza o arquivo; não analisa o conteúdo nem tem valor jurídico próprio. É um atalho opcional para quem não quer montar tudo à mão.
O que esperar e quais armadilhas evitar
A resolução costuma levar algum tempo e depende da resposta da instituição. Alguns cuidados ajudam nesse intervalo:
- Guarde tudo em ordem, com datas e protocolos. Cada contato novo deve ser registrado por escrito.
- Seja objetivo nas comunicações. Diga que não contratou, peça o contrato e a suspensão das cobranças, sem emoção nem acusações.
- Não faça acordos por telefone sem ter entendido se estão reconhecendo a fraude ou se você está assumindo a dívida.
- Cuidado com “limpa nome” e “redução de dívida”. Empresas que prometem apagar o contrato mediante pagamento adiantado costumam ser golpe.
- Não prometa nem aceite resultado. O desfecho depende da apuração e do caso; um advogado ou a Defensoria ajuda a decidir os próximos passos.
Se a dívida já gerou restrição no seu nome, peça a regularização por escrito, com o protocolo da contestação anexado.
Evite que o problema se repita
Um empréstimo fraudulento costuma vir de dados vazados ou de documentos entregues a golpistas. Faça uma revisão:
- Vigie seu CPF nos serviços de crédito e no Registrato, de tempos em tempos.
- Ative a verificação em duas etapas no e-mail, no WhatsApp e nos aplicativos de banco.
- Troque as senhas de contas que podem ter sido expostas.
- Entenda o vazamento: veja vazamento de dados: o que fazer.
Enquanto durar a disputa, evite fazer acordos por telefone com quem diz representar a cobrança. Peça o número do contrato, confirme pelo canal oficial e guarde tudo. Se o prazo da resposta passar ou o valor for alto, a orientação de um advogado ou da Defensoria Pública é o próximo passo, e é ela que dirá o que fazer no seu caso.