Você olha o extrato da aposentadoria ou do benefício e descobre uma parcela que não reconhece: um empréstimo consignado que nunca pediu. A sensação é de susto e injustiça, e é compreensível. A boa notícia é que existe um caminho organizado para conferir, contestar e impedir que aconteça de novo. Este guia traz o passo a passo geral, sem substituir a orientação de um profissional.
O que é o consignado e por que o desconto aparece
O consignado é um empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente do benefício, antes de o dinheiro chegar à sua conta. Por isso, a pessoa vê o valor líquido menor, e o desconto aparece no extrato do benefício.
Quando o empréstimo não foi pedido por você, pode ser fraude: alguém usou seus dados, a contratação foi feita por terceiros ou houve engano no registro. Também existem descontos de outra natureza, como mensalidades de entidades, que merecem a mesma conferência. Em qualquer caso, o ponto de partida é saber exatamente o que está sendo descontado.
Passo 1: confirme tudo no Meu INSS
O Meu INSS é o aplicativo e o site oficial do instituto. O acesso usa a conta gov.br. Se você nunca entrou ou perdeu o acesso, veja como recuperar o acesso à conta gov.br.
- Entre no Meu INSS com seu CPF e senha gov.br.
- Procure a área de Extratos.
- Abra o extrato de empréstimos consignados (o nome pode variar) e confira os contratos listados.
- Veja também o extrato de pagamento do benefício para identificar a data do primeiro desconto.
- Anote ou salve: banco, número do contrato, valor da parcela, quantidade de parcelas e data de início.
Se você não consegue acessar, peça ajuda a alguém de confiança da família, ou ligue para a central do INSS (135), ou procure uma agência. Nunca entregue sua senha gov.br a quem se oferece para “resolver” por você.
Passo 2: junte as provas
Antes de reclamar, reúna:
- prints ou PDF do extrato de empréstimos e do extrato de pagamento;
- documento de identidade e comprovante de residência;
- o histórico de contatos: ligações, mensagens, e-mails;
- a data em que você percebeu o desconto.
Se os arquivos forem pesados demais para enviar, reduza o tamanho de cópias e mantenha os originais intactos. Guarde tudo organizado, em uma pasta só do caso.
Passo 3: conteste com o banco e com o INSS
- Banco responsável pelo contrato. Procure o SAC e a ouvidoria da instituição. Informe que não reconhece o empréstimo e peça por escrito: cópia do contrato, comprovante da contratação, conta onde o dinheiro foi creditado e o cancelamento do desconto. Anote todos os protocolos.
- INSS. Registre a reclamação pela central 135 ou pelos canais do Meu INSS e acompanhe o número do protocolo. O INSS também recebe manifestações pela plataforma de ouvidoria do governo federal, a Fala.BR.
- Canais de consumidor. Se o banco não resolver, registre reclamação no consumidor.gov.br e no Procon da sua cidade. Reclamações contra instituições financeiras também podem ser feitas ao Banco Central.
Uma mensagem objetiva ajuda. Um modelo simples: “Não reconheço o contrato de número tal, descontado no meu benefício desde tal data. Peço a cópia integral do contrato, o comprovante de liberação do valor, a suspensão imediata dos descontos e uma resposta por escrito com número de protocolo.” Envie pelo canal oficial, guarde o comprovante de envio e anote o prazo de resposta informado.
Faça tudo por escrito e guarde as respostas. Não assine documentos que você não entendeu e não aceite devolução de dinheiro com condições estranhas sem orientação.
Passo 4: bloqueie novas contratações
Para evitar que outro contrato apareça, procure no Meu INSS a opção de bloqueio de empréstimo consignado (o nome varia). Com ela ativa, os bancos deixam de conseguir registrar novos descontos no benefício. Se você mesmo quiser pegar um empréstimo no futuro, basta desbloquear na hora.
Também vale trocar a senha da conta gov.br por uma forte, ativar a verificação em duas etapas e revisar quem tem acesso aos seus documentos. Se foi vítima de golpe, siga caí em um golpe: o que fazer nas primeiras horas.
Passo 5: registre a ocorrência e busque ajuda
- Boletim de ocorrência: a fraude pode ser registrada na polícia, e muitos estados aceitam o registro online. Veja boletim de ocorrência online de golpe.
- Defensoria Pública: atende pessoas que não podem pagar um advogado.
- Advogado de direito previdenciário ou do consumidor: avalia o contrato, a necessidade de ação e a devolução de valores.
- Juizado Especial: é uma via mais simples para causas menores, com orientação sobre como usar.
Cada caso depende dos documentos e das circunstâncias, e existem prazos para entrar com ações na Justiça. Não deixe o assunto parado. Leve ao profissional as provas organizadas: extratos, protocolos, respostas do banco e do INSS e o boletim de ocorrência. Quanto mais claro o histórico, mais fácil é a análise.
Como evitar que aconteça de novo
- Desconfie de ofertas de “liberação de crédito”, “portabilidade” ou “limpeza de nome” por ligação, mensagem ou WhatsApp.
- Nunca passe senha do gov.br, códigos de SMS ou fotos de documentos a quem não conhece.
- Evite intermediários que pedem acesso à sua conta para “verificar” o benefício.
- Confira o extrato todo mês. Dois minutos de conferência podem poupar meses de desconto.
- Converse com a família. Quem tem pais ou avós aposentados pode ajudar a conferir e a bloquear. O guia golpes contra idosos: como proteger pais e avós traz mais dicas.
Se você encontrou um desconto que não reconhece, comece hoje pelo Passo 1: entre no Meu INSS, salve os extratos e anote os dados do contrato. Com as informações em mãos, os próximos passos ficam bem mais claros.