Quando existe mais de uma dívida, a primeira dúvida é por qual começar. Dois métodos são os mais citados: a bola de neve e a avalanche. Os dois funcionam. A diferença está no que você ganha primeiro: motivação ou economia de juros. Vamos compará-los com o mesmo exemplo, de três dívidas, e ver como escolher. É orientação geral, e não substitui a análise de um profissional.
Os dois métodos em poucas linhas
- Bola de neve: você paga o mínimo de todas as dívidas e coloca o dinheiro extra na de menor saldo. Quando ela acaba, o valor que pagava passa para a próxima menor, e o montante cresce como uma bola de neve.
- Avalanche: o dinheiro extra vai para a dívida com a maior taxa de juros, em qualquer saldo. Ao quitá-la, o valor liberado segue para a seguinte taxa mais alta.
A regra comum aos dois: nunca deixe de pagar o mínimo de nenhuma dívida, para evitar multa e piora do quadro.
Como aplicar, mês a mês
- Calcule quanto você pode destinar às dívidas no total.
- Pague o mínimo de todas, sem exceção.
- Coloque o restante na dívida-alvo do seu método.
- Quando ela acabar, some o valor que pagava nela ao extra e passe para a próxima.
- Revise a lista a cada mês: saldos mudam, e novas cobranças podem surgir.
O exemplo: três dívidas
Os números a seguir são inventados, só para comparar os métodos. Suponha que você pode pagar 500 reais por mês em dívidas, no total:
- Crediário da loja: saldo de 600 reais, juros de 4% ao mês, parcela mínima de 60.
- Cartão de crédito: saldo de 1.500 reais, juros de 12% ao mês, mínimo de 100.
- Empréstimo pessoal: saldo de 4.000 reais, juros de 5% ao mês, parcela de 150.
Os mínimos somam 310 reais. Sobram 190 reais de dinheiro extra para o alvo de cada método.
O que acontece em cada método
Bola de neve: o extra vai para a loja (menor saldo), depois para o cartão e por fim para o empréstimo. Nessa simulação, a primeira dívida acaba no mês 3, o cartão no mês 11 e tudo termina em cerca de 24 meses, com aproximadamente 5.600 reais de juros no total.
Avalanche: o extra vai para o cartão (maior taxa) e depois para o empréstimo. A loja, de menor taxa, é paga só pelos mínimos e acaba no mês 14. A primeira dívida só desaparece no mês 9, mas tudo termina em cerca de 22 meses, com aproximadamente 4.800 reais de juros.
A diferença no exemplo é de uns 800 reais e dois meses a favor da avalanche. As taxas são hipotéticas, e as suas, reais, podem dar diferenças maiores ou menores. Quanto mais distantes as taxas, maior a economia da avalanche. Quanto mais parecidas, menos ela importa.
O efeito emocional de cada um
Dívida é um problema numérico e também de ânimo.
Bola de neve: entrega vitórias cedo. Ver uma dívida desaparecer no terceiro mês e uma conta a menos para acompanhar dá fôlego. O risco é pagar mais juros no total.
Avalanche: economiza mais, mas a primeira vitória demora. Para quem desiste quando não vê progresso, esse tempo pode ser um risco.
Nenhum dos dois é moralmente melhor. O método certo é o que você consegue seguir até o fim.
Como escolher o seu
Responda a quatro perguntas:
- As taxas são muito diferentes? Se uma dívida tem juros muito acima das outras, como o rotativo do cartão ou o cheque especial, a avalanche tende a valer a pena.
- Você precisa de resultados rápidos para manter o ritmo? Se sim, a bola de neve ajuda.
- Há alguma dívida que pode levar à perda de um bem ou de um serviço essencial? Ela tem prioridade sobre as demais, independentemente do método.
- Dá para juntar os métodos? Muita gente quita primeiro uma dívida pequena para ganhar confiança e depois segue pela ordem dos juros.
Antes de começar qualquer método
- Liste as dívidas com credor, saldo, juros, parcela e vencimento. Quem organizar numa planilha, como a do passo a passo de gastos pessoais, enxerga mais rápido.
- Pare de criar novas dívidas. Nenhum método funciona enquanto o saldo continua aumentando.
- Defina de onde vem o dinheiro extra. A regra 50-30-20 reserva uma parte da renda para o futuro e para dívidas além do mínimo, e é um bom começo.
- Cuidado com a oferta milagrosa. Mensagens que prometem “limpar o nome” por um link ou por um depósito costumam ser golpe. O guia sobre phishing ensina a reconhecer esse tipo de abordagem.
Quando chamar o credor ou um profissional
Os métodos acima partem da premissa de que você consegue pagar os mínimos. Se isso não acontece, o caminho muda:
- Fale com o credor antes do atraso, peça as opções de renegociação e anote o protocolo.
- Procure orientação no Procon, na Defensoria Pública ou em um profissional de finanças de confiança. Os serviços variam por cidade.
- Compare antes de trocar uma dívida por outra. Um empréstimo para quitar outro só ajuda se o custo total for menor, o que se confere com o custo efetivo total (CET).
Seu próximo passo: liste suas dívidas em uma página, com saldo e juros de cada uma, e escolha o método pela pergunta 1. Se as taxas forem bem diferentes, comece pela mais cara. Se forem parecidas, comece pela menor e aproveite o fôlego da primeira vitória.